Acceder a una vivienda en propiedad en Andalucía requiere contar con un ahorro previo medio de 41.651 euros, según el estudio elaborado por Qualis Credit Risk, agente especializado en la suscripción y gestión de seguros de riesgo de crédito perteneciente al grupo ANV.

El informe, basado en datos del coste del metro cuadrado del Ministerio de Vivienda correspondientes al cuarto trimestre de 2025 y tomando como referencia una vivienda tipo de 80 metros cuadrados de segunda mano, confirma que el ahorro previo se ha consolidado como la principal barrera de acceso a la propiedad, incluso en una comunidad donde el esfuerzo inicial se sitúa por debajo de la media nacional, que alcanza los 48.031 euros.

Este desembolso equivale a tener ahorrado aproximadamente el 28% del precio total de compraventa antes de firmar nada. Un porcentaje que resulta de sumar dos conceptos que el comprador debe asumir de su bolsillo: la entrada del 20% que exigen habitualmente las entidades financieras —que suelen financiar como máximo el 80% del valor del inmueble— y los gastos asociados a la operación (impuestos, notaría, registro y gestoría), que no se financian y que pueden representar hasta un 15% adicional sobre el precio de compra.

Málaga, Cádiz y Sevilla, las provincias con mayor esfuerzo inicial

La brecha entre provincias andaluzas es notable. Málaga encabeza el ranking autonómico con un ahorro inicial necesario de 64.306 euros, resultado de un precio medio del metro cuadrado que supera los 2.897 euros, lo que eleva el valor de compra de una vivienda tipo a más de 231.000 euros. Le siguen Cádiz, con 42.539 euros necesarios, y Sevilla, con 40.027 euros. En el caso gaditano, el metro cuadrado se sitúa en 1.893 euros, mientras que en Sevilla ronda los 1.780 euros.

En el extremo opuesto, Jaén es la provincia donde el esfuerzo inicial resulta más asumible, con 20.086 euros, seguida de Córdoba (28.039 euros) y Almería (31.566 euros). En estos territorios, el menor precio por metro cuadrado —que en Jaén no supera los 863 euros— reduce significativamente el capital que el comprador debe reunir antes de acudir al banco.

El análisis también revela un dato relevante que a menudo pasa desapercibido: una parte significativa del desembolso inicial no se traduce en patrimonio. En muchas zonas de España, entre el 30% y el 31% del ahorro necesario va destinado a impuestos y costes de formalización de la operación, sin que ello suponga ningún retorno para el comprador. Y este patrón se repite incluso en regiones con precios de vivienda más bajos, como Castilla-La Mancha o Extremadura, lo que demuestra que el problema no depende únicamente del nivel de precios.

Miles de familias solventes, pero sin acceso a la hipoteca

La principal conclusión del informe es tan paradójica como reveladora: hay miles de potenciales compradores que quedan excluidos del mercado hipotecario no porque no puedan asumir la cuota mensual de la hipoteca, sino porque no logran reunir el dinero necesario para la entrada. "Este desembolso inicial se ha convertido en una barrera de entrada significativa al mercado hipotecario. Hay miles de potenciales compradores que, si bien cuentan con solvencia económica para afrontar la cuota del préstamo, no tienen suficientes ahorros para hacer frente a la entrada", afirma Mariola Municio, Client Relationship Manager de Qualis Credit Risk España.

Las consecuencias de esta exclusión no se limitan al ámbito de la propiedad. Según Municio, "toda esta demanda insatisfecha se ve relegada al mercado del alquiler, lo que provoca a su vez un incremento de los precios de los arrendamientos en la mayoría de las ciudades de España". Los datos de Idealista respaldan esta lectura: en los dos últimos años, el precio del alquiler ha subido un 24%, la oferta de pisos ha caído un 17% y la demanda se ha disparado un 79%, todo ello pese a la entrada en vigor de la Ley por el Derecho a la Vivienda.

A este escenario se suma el contexto demográfico: según los últimos datos de Eurostat, la edad media de emancipación en España se situó en 2025 en los 30,2 años, una de las más elevadas de Europa, lo que refleja las dificultades estructurales que enfrentan los jóvenes para acceder a una vivienda independiente.

Frente a este panorama, Qualis Credit Risk apunta al seguro de crédito hipotecario como una herramienta que podría contribuir a desbloquear el acceso a la vivienda. Este producto, que contrata el banco para sus hipotecas residenciales, le protege de pérdidas crediticias derivadas de la insolvencia del prestatario y le permite ofrecer hipotecas de más del 80% sin aumentar su exposición al riesgo. "El seguro hipotecario puede facilitar el acceso a la vivienda en propiedad a las personas que no pueden afrontar la entrada de una casa pero sí cuentan con capacidad para asumir la cuota mensual de la hipoteca. De este modo, no solo se amplían las oportunidades de compra, sino que también se contribuye a aliviar la presión que sufre el mercado del alquiler, donde la demanda supera claramente a la oferta", subraya Municio.

La solución que propone la compañía va más allá del acceso a la primera vivienda e incluye también hipotecas para reforma o para compra y reforma simultánea. El producto ya está presente en países del entorno como Italia y Reino Unido y, respaldado por más de 25 años de experiencia, ha facilitado el acceso a la vivienda a más de un millón de clientes bancarios en esos mercados.