El sector crediticio de España es uno de los más activos del mundo gracias a la cultura enfocada en el financiamiento externo que ha existido en nuestro país desde hace varias décadas. En épocas de inestabilidad económica como la que atravesamos actualmente, este tipo de ayuda económica suele ganar relevancia entre familias y empresas.
Así, una de las preguntas más comunes entre los españoles es, ¿Qué tener en cuenta a la hora de buscar un préstamo?
Si bien existe un puñado de variables que debemos estudiar antes de solicitar financiamiento bancario, lo cierto es que hay una que podría tener más relevancia que el resto: la tas anual equivalente (TAE).
¿Qué es la TAE y por qué es importante?
De acuerdo al Banco Santander, la tasa anual equivalente es un indicador que determina el coste efectivo de un préstamo en un plazo determinado. Este se calcula mediante una fórmula en la que se incluye la tasa de interés nominal (TIN), comisiones bancarias, gastos y frecuencia en los pagos para la amortización del préstamo, expresándose en forma de porcentaje.
Si bien se supone que la TAE incluiría el coste total del financiamiento, lo cierto es que este no toma en cuenta pagos adicionales por incumplimiento en la amortización de las cuotas, ni gastos abonados a terceros como los honorarios e impuestos, los seguros o garantías, gastos por concepto de transferencia de fondos, entre otros.
Para muchos, la TAE es la característica más importante a tener en cuenta al solicitar un préstamo, sin embargo, esto no quiere decir que debas ignorar todos los gastos adicionales que implica solicitar financiamiento.
Al tratarse del coste total de un préstamo, la TAE es esencial al momento de contratar un producto de financiamiento específico, ya que no solo nos ayudará a comparar entre las distintas opciones disponibles, sino que además nos permitirá saber exactamente cuánto dinero estaremos "perdiendo" al final de la operación.
Debido a que se trata de una tasa de interés calculada con base anual, es necesario realizar los ajustes necesarios al comparar préstamos que cuenten con plazos distintos.
También es importante destacar que no es posible comparar los préstamos con una TAE de tipo fijo y los de tipo variable, y que la TAE en los préstamos hipotecarios incluyen gastos adicionales si se les compara con los préstamos personales.
¿Cómo conocer la TAE?
Aunque algunas entidades financieras de menor renombre traten de esconder la TAE en sus préstamos, lo cierto es que en nuestro país es obligatorio que toda esta información se haga explícita tanto en la documentación como en la promoción. Esto quiere decir que cualquier entidad confiable brindará acceso fácil a estos porcentajes.
Mientras que algunas empresas colocan el TIN y la TAE junto al tipo de préstamo que ofrecen, otras brindan herramientas de cálculo en las que es posible determinar el costo total del financiamiento de forma automatizada. Estas permiten incluso elegir cantidades y fechas de pago para ayudar a conocer exactamente cuánto tendremos que pagar tanto por cuota, como al final del plazo de amortización.
La TAE que cobra cada entidad varía de acuerdo a variables dentro de la compañía, por lo que no debemos tomar ningún porcentaje como una referencia de la actualidad del mercado crediticio, sino simplemente como el coste final de un producto de financiamiento en particular.
Ahora que entiendes qué es la TAE y por qué es tan importante al momento de solicitar un préstamo, es momento de que compares entre las distintas opciones del mercado para asegurarte de elegir la que mejor se adapte a ti.
Comentarios