Cómo comparar entre distintas cuentas corrientes

Al plantearnos el contrato de una cuenta corriente con una entidad financiera debemos considerar una amplia variedad de factores.

Al plantearnos el contrato de una cuenta corriente con una entidad financiera, ya sea esta de acceso físico u online, debemos considerar una amplia variedad de factores, financieros y otros, que condicionarán los beneficios, los costes e incluso las sorpresas no gratas que nos proporcionará esta decisión. El modo de realizar la comparación entre distintas cuentas corrientes determinará la idoneidad de la elección, repercutiendo decisivamente en la rentabilidad de nuestro dinero gestionado en dicha cuenta corriente.

El proceso de comparar las diferentes opciones para elegir la mejor cuenta corriente para nuestras necesidades, requiere la consideración de costes, condiciones, requerimiento de fidelización, remuneración etc. Vamos a enumerar los factores más comunes que deben ser analizados, solicitando la información pertinente a la entidad financiera, antes de decidir la cuenta corriente a contratar.

• Apertura de cuenta corriente. La facilidad para efectuar las gestiones necesarias es el primer. Se pueden realizar online, por teléfono (en ocasiones son líneas 902) o en oficina.
• Permanencia. El contrato puede ser rescindido (cancelar la cuenta corriente) por el cliente del banco, de modo libre, sin condiciones de plazo ni coste alguno o la cuenta corriente puede estar comprometida en plazo determinado, con las penalizaciones pertinentes, contractuales, en caso de rescisión unilateral.
• Seguridad de uso de las tarjetas. Servicio de alertas del banco al usuario mediante mensajes telefónicos (sms, WhatsApp, etc.) por los pagos efectuados mediante tarjetas.
• Son apreciables asimismo las facilidades para la activación o desactivación de las tarjetas mediante llamada telefónica o app.
• Segunda cuenta. Puede ser ofertada, y ser interesante su contratación simultánea, para el caso de existir gastos compartidos.
• Titularidad múltiple. A veces permitida y, en ocasiones, necesaria, por cuestiones fiscales u otras.
• Servicio bancario por Internet. Es un servicio muy interesante, para toda la operativa de la cuenta corriente, y puede ser exclusivo (la cuenta corriente solamente opera por Internet) o complementario al servicio en oficina.
• También puede existir la posibilidad de gestión administrativa personal (organizar gastos, crear presupuestos, aplazar pagos, etc.)

• Coste de apertura, mantenimiento y administración. Las condiciones pueden ser muy variadas y se hallan interrelacionadas con otros factores como las condiciones de fidelización obligatorias.
• En este apartado se incluyen el coste de movimientos o apuntes, de cobro de cheques, etc.
• Generalmente cuanto mayor es el beneficio por las condiciones de fidelización, más elevada es el coste de mantenimiento (ejemplo: Banco Santander).
• Tarjetas de débito y crédito. Consideraremos el coste de emisión y de renovación (en ocasiones sólo son gratuitas el primer año) así como la posibilidad de tarjetas adicionales y su coste correspondiente.
• Es muy importante en este apartado considerar la obligatoriedad de uso de las tarjetas y la periodicidad de dicho consumo obligatorio, las condiciones de uso en el extranjero y los porcentajes variables de beneficio para el usuario por los pagos realizados con las mismas (carburantes, telepeajes, grandes superficies, etc.).
• Alternativas de pagos. Posibilidad de utilizar APPs que sustituyen a las tarjetas de crédito o débito.
• Transferencias. Es variada la oferta en cuanto al coste por transferencias, nacionales e internacionales, on-line o en oficina, zona Euro u otras, y con diferentes límites de capital transferido y plazo de efectividad.
• Domiciliación de nómina o pensión. Su obligatoriedad y cantidad mínima son muy determinantes para comparar entre diferentes cuentas corrientes.
• Ingreso o saldo mínimos mensuales. Es una alternativa a la vinculación de la nómina o la pensión, o puede ser una condición adicional.
• Disponibilidad anticipada de nómina o pensión. Puede resultar interesante conocer si la cuenta corriente que se desea contratar ofrece esta posibilidad.
• Domiciliar recibos. Puede ser condición obligatoria y, de ser así puede ir vinculado un beneficio financiero en forma de porcentaje sobre los mismos, que suele ser devuelto-ingresado en cuenta mensual o trimestralmente.
• Dichos porcentajes son variables y se aplican a determinados recibos de consumo doméstico. Un detalle, que puede ser considerado de menor importancia, es la facilidades para el cambio de domiciliaciones, que puede ser ofertada gratuitamente por el banco.
• A veces puede ser importante considerar que el banco no devuelva los recibos domiciliados por falta de saldo (el banco avisa antes para que el cliente pueda regularizar la situación contable de su cuenta corriente para no tener que devolver los recibos).
• Cheques. Deben valorarse varios factores relaciones con los mismos, como el coste de los talonarios y la posible obligatoriedad de pagos periódicos mediante cheque así como el coste del ingreso en cuenta de cheques ajenos.
• Reintegro en cajeros. Debe tenerse en cuenta la posibilidad de que existan comisiones por sacar dinero a débito en cajeros del banco y asociados, siendo importante también conocer las franjas de capital que se puede obtener a débito.
• Acceso a crédito. En ocasiones el banco ofrece condiciones mejoradas al cliente de determinada cuenta corriente.
• Remuneración. TAE o TIN deben ser considerados, porque, aunque generalmente es de 0% en ocasiones la remuneración es notable, ya sea durante un breve periodo o de forma indefinida, considerando lo mismo que hemos señalado en el apartado de "Mantenimiento y administración de cuenta".
• Liquidación de intereses. Puede ser mensual, trimestral o anual con el consiguiente beneficio financiero variable.
• Seguros variados. Unas veces incluidos, sin coste adicional; otras de contratación obligatoria. En caso de que nos lo planteen será útil considerar su ilegalidad, basándonos en la Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados.

En definitiva, comparar entre distintas cuentas corrientes requiere competencias financieras, legales y de sentido común, cuya breve exposición esperamos ayuden a tomar una buena decisión.